【睡前消息870】电车保险贵 中医AI强

大家好，2025年3月2日星期日，欢迎收看877期睡前消息，请静静介绍话题。

电车提高维修成本以降低生产成本

督工，整个工作室除了你，大家开的都是电动车。过去一年买保险，我们的车险普遍涨了几百块钱，好像电动车用户的保险成本都在上升。同时，保险公司也在报怨亏损。1月24日，中国精算师协会与中国银保信联合发布新能源车险赔付信息，2024年整体亏损57亿，为什么保费涨了，保险公司还不赚钱？

2023年，保险公司的新能源车业务就已经亏了67亿，比去年还要多。至于说为什么说你嫌贵，保险公司还不赚钱，有技术方面的原因，也有数据不足的原因。先说技术问题，主要的原因是车企为了节约生产成本，提高了维修成本。

新能源汽车的压铸工艺多，传感器多，电气化和智能化水平高，结果就是零部件的集成度高。传统的燃油车，每辆车有三四万个零件，而现在的新能源车，每辆车平均少了一万个部件。

集成度高，在生产方面是好事，但是对于保险公司来说，过去分散在不同零配件的风险，逐渐向大件集中，每一次换件的费用都在上升，尤其是智能设备和配件出现了局部损坏，往往是要成套更换，到指定的4S店去换原厂件，否则系统就要报错，这些成本都是保险公司来承担。

配件减少了，但是新能源车的尺寸并没有变小，因为电池的能量密度还不够，必须在车里面拼命堆更多的电池，才能够缓解里程焦虑。而电池多了，车身重量就大，为了保证弯道上的稳定性，就要继续拉开车轮之间的距离降低侧翻的风险。

平均来说，电动车和同级别的燃油车相比，宽度增加了5到10厘米，而且还有上升趋势，这对于新司机来说，增加了停车的难度，对于老司机来说，挑战了驾驶习惯，所以新能源车的擦碰概率也要更高。

另外还有一个次要问题，就是新能源车市场到现在还没稳定下来，几十个创业团队都认为自己还有机会，都想推出一款新车去颠覆市场，把同行都挤死。所以车型迭代比较快，关键的配件往往不通用，每种配件的生产规模都小，这也增加了维修费用。

这些新车型开在路上，为恐别人看不出区别，必须在设计上追求时尚感，才能把公路变成自己的广告牌。所以新车型要采用很多时尚设计，比如说一体化尾灯，比如说车身的轮廓超出保险杠，这让小擦碰的维修成本直线上升。

前面的问题总结成一句话，就是用维修成本来换生产成本。买车的时候省下的钱，很大程度都要在修车的时候还回去，对以前如果不是自己还，那就得通过保险公司来还。

电车保险成本上升因素分析

对于中国普通人来说，电动车是一种很新的东西，能够从玩具变成可靠的代步工具，也就是过去几年的时间。现在的主流电动车，车龄每再增加一年，综合的维修成本会上升多少，还是一个未知数。

纯电汽车没有发动机，齿轮箱也和燃油车完全不同，燃油车的发动机怕被水淹，要考虑涉水风险，单独设置了保险项目，而纯电汽车基本不需要。

纯电汽车的动力源是电池、电驱、电机组成的三电系统，疫情之前国内的保险无法覆盖，一度出现了电池事故损坏不理赔的情况，直到2021年中国保险行业协会发布两份征求意见稿之后，三电系统纳入保障范围，后来保险项目还增加了新能源汽车专属的自然和电网故障、充电桩和支架人身险项。

对于保险公司来说，用燃油车时代的保险标准，已经很难套住电动车了，要为几千万辆，自己还不够了解的产品提供保险服务，在现有的维修成本上，再加一点风险溢价，那也是正常的。

除了技术问题，电动车用户的使用数据也和燃油车不一样。

和烧油相比，电动车每公里的运行成本要低，肯定会鼓励车主更频繁的开车出门，或者说就是因为每天的行驶里程多，车主才会有动力把燃油车换成电动车的。 同时充电肯定不如加油方便，所以开电动车的人一般都是在熟悉的大城市才开车，以上班通勤为主。我这些同事普遍买电动车，就是因为上班有通勤需求。

这导致新上路的电动车会在城市道路上跑更多的路程，事故概率肯定更高。而同价位的主流电动车，加速性能往往比燃油车更好，这对于通勤司机来说，不一定是好事，所以保险公司必须为电动车要出更高的保险费。

但这也不能算是电动车时代的新问题，燃油车时代也有更省油的车型，也有加速性能更好的跑车，但是并不会导致保险公司普遍提高保险费，最多也就是针对具体的车型涨价，现在几乎所有的电动车都感受到涨价，一个重要的原因是网约车的出现。

去年有137个新能源车系，保险公司的赔付率超过了100%，都是客车和货车。这说明新能源的乘用车商业保险，整体上还是赚钱的，营运车辆的赔付风险要更高。但同时，因为使用成本低，加速条件好，电动车顺便去跑网约车的概率实在是太高了，以至于保险公司不能区分兼职的营运车辆和个人车辆。过去几年，比亚迪的秦，一度是网约车的入门车型，有人开玩笑说，一旦比亚迪车友聚会，全市都会打车困难。

这些网约车司机喜欢用私家车的名义投保，而保险公司也会反过来歧视电动车的主流车型，甚至直接就对比亚迪秦的私家车拒保，这不是我抄袭网络段子，而是我们工作室同事的真实问题。

精准保单方案是否可行

如果保险公司掌握更多的数据，对每辆车每个车主都给出个性化的保单，不让那些营运车辆混在私家车里投保，保费会降低吗？

会，但是必然伴随着巨大的社会争议，因为个性化的保单，另一种说法就是价格歧视。

去年年初，汽车商业评论有一篇文章，采访了人保公司的服务专员，文章说，保费计算与品牌保有量，产品质量、事故率都有关系，还要考虑年龄与性别，新手司机和女性司机的系数就要高。

可以想象，如果住某个小区，平时玩什么游戏，之前有没有受过行政处罚，乃至于中学体育课的成绩，这些数据都被保险公司找出来，作为调整保费的参数，普通人会有什么激烈反应。进一步说，如果保险公司要求普通人提供这些信息，用来证明自己有资格降低保费，恐怕大多数人也要犹豫。所以我猜保险公司暂时不会公开触碰隐私数据交易问题，宁可把各种的人群混在一起，收一个平均化的保费。

车企提供车险方案是否有助于解决保费上升

如果说数据不足导致保费上升，车企自己是拥有最多驾驶数据的机构。特斯拉从2021年开始在美国上线了自营的UBI车险，根据用户的实际驾驶行为来计算保费，被称为千车千险，现在国内的比亚迪理想未来公司也都在进军保险业，督工，你认为这个方案可以解决保费矛盾吗？

能解决一部分，但是新增的问题也不会少。现在新能源汽车的智能化水平确实越来越高，车企后台积累了前所未有的行驶数据。 无论什么个人数据，最终都要通过驾驶习惯和驾驶里程来制造事故，所以用驾驶数据来确定保费，理论上来说是最准确的。现在车企不愿意向第三方的保险公司提供这些行驶数据，所以接下来会有越来越多的车企拿着数据搞自己的保险公司。

但是从造车转向卖保险，跨界的转换成本不算低，特斯拉从2021年开始上线保险业务，到现在还在亏损，普通保险的综合赔付率是118%，财产与意外险的综合赔付率是121%。去年前三季度，特斯拉的保险公司累计亏损了4200万美元，预计今年能不亏，那就是很惊喜了。 国内的例子，比亚迪去年6月也上线了保险业务，去年下半年累计亏损是1.69亿，综合赔付率是233.92%，以当前国内车企的融资压力来看，急着搞自己的保险业，还有可能就会提前破产。

当然特斯拉和比亚迪家大业大，可能不在乎眼下的亏损，因为驾驶数据是有价值的数据，保险数据也是有价值的数据。 车企对驾驶数据和事故分析，除了能够更精确的制造个性化的保险产品之外，还能够把事故数据反馈给设计部门，优化下一代车型。 但是反过来说，车企同时拿着驾驶数据和保险单，这也是很危险的事情，因为车企有可能会把车辆的正常故障解释为驾驶责任。比如说2023年，特斯拉就遇到过一次集体诉讼，车主认为由于车头的传感器误报了碰撞风险，导致部分的投保车主保费增加。 至于说特斯拉是否真的存在刻意隐瞒情况，到现在法院也没有定论。长期来看，让车企来开保险公司肯定不是个好主意，甚至有可能触发反垄断法。

比较理想的状态，应该是车企把数据交给一个中立机构，让这个机构用数学工具进行脱敏处理，再把脱敏之后的数据给保险公司，保险公司只能看到驾驶习惯和事故的关联，看不到其他个人隐私，也看不到车企自己的技术秘密。 然后对于愿意提供数据的企业和个人，保险公司可以精确定价。对于不愿意提供数据的车型和车主，保险公司也可以沿用现在的定价方式。 这个理想状态很好，但不一定能落实，因为从现在的技术发展趋势来看，精准的保险注定是一个短暂的时期。

上面所有关于保费的争议都可以归结为同一个矛盾，就是车型和每个人的驾驶习惯不同，制造的赔付风险也不同，保险公司努力用大数据去探索这些风险，但是大数据又不够详细，所以只能通过估算来覆盖一些额外的风险。

所以从整个社会来看，与其在短期去获取更多的个人驾驶数据，不如在不远的将来，抹杀大多数人的驾驶习惯，用统一的自动驾驶去替代。尤其是自动驾驶比例超过某个限度之后，路上的汽车之间就会彼此协调行驶路线，进一步降低碰撞风险，到那个时候可能就没有什么人会主动开车了。

自动驾驶也需要保险，但保险完全可以是车企，或者是自动驾驶服务企业统一购买，按照里程或者时间平摊到汽车的日用使用成本。到时候保险公司只需要针对不同的企业给出不同的报价，不用找具体的人再去获取数据了。

从过去几年的技术进步来看，这个未来可能就在10年甚至5年之内，所以保险行业可能不会急着调整当前的保险规则，这些电动车主可能还是要为一个不稳定的市场暂时付出较高的保费。

AI + 中医

最近几个月，AI是最热门的经济概念，所有行业包括政府部门都在接入AI，我们的节目一直在关注中医话题，中医AI的效果怎么样？

从经济效果来看，两极分化。去年12月，在全国布置网点的中医AI企业鹰之眼公司宣布解散，解聘了全体员工，在解聘之前，员工已经几个月没拿到工资了。 另一边问止中医，今年1月9号递表港交所IPO，有望成为中医AI第一股。

接下来我对比一下两家公司。

鹰之眼公司

跑路的鹰之眼公司成立于2020年，有600多人，自称，国内领先的智慧中医大健康服务与解决方案提供商，曾被评为2023年中国AI医疗企业top 20，主要的产品是中医AI辅助诊断小型设备，号称进驻了全国超过800家医院。

鹰眼AI的投资人是江山控股，主营业务是新能源，光伏与风电，但是2015年以来，它的股价几乎没涨过，想买一家AI企业给股票提供概念，没有想到鹰眼AI的盈利前景还不如母公司，所以投资人不想再等AI的概念出现奇迹，果断撤资跑路。

鹰之眼公司的运营方式是制造中医AI检测机器，免费部署到中医院和中医诊所，如果赚到了检测费，给医院分一部分，剩下的那都是自己的。

从公开的新闻报道来看，鹰之眼公司的AI恐怕不是很强，常用AI的人都知道，给AI提供的条件越多，边界越明确，AI给出的内容就越可信，而鹰眼公司向患者收集的数据只是对头部进行红外线检测，分成额区、眉区、眼区等13个区域，测量红外线信号，然后就要给出诊断，在调理、禁忌、饮食和运动各方面都要给出结论。

考虑到它只测红外线信号，也就是说只测体表温度，理论上来说，我只要出门跑一圈，就能得到完全不同的检测结果。 这种机器，其实也谈不上什么AI，准确度不一定就比看手相强，最起码手上的纹路还可以提供更多的信息输入，也不会因为我洗了个热水澡，就有明显的改变。

对于这么一台机器，鹰之眼公司报价300万，实际制造成本就算只有1/10或者1/20，也相当于在医院大厅放了一台不断折旧的轿车，成本相当不低，它最后破产，我一点都不意外，很有可能就是运营团队忽悠了投资人，用夸张的机器成本转移了资产，个人早就捞足了。

但以我对中医市场的了解，以上两项问题都不是亏损的核心问题。因为其它的中医服务也有诊断简单，成本夸张的问题，很多昂贵的中成药号称能够治疗某一种新出现的传染病，根本不需要诊断，也不允许质疑成本，它也能卖出去。

鹰之眼公司真正的问题是，公司忙着炒AI中医概念，根本没考虑过用户有什么理由一定要相信中医或者AI。

大多数人去了中医院，如果还主动要求做完全的中医诊疗，他首先需要的是心理安慰，其次要有人给制造气氛，让他相信自己的选择是正确的，这两件事如果有AI辅助，可能会有锦上添花的效果，但如果只有一台冷冰冰的机器放在现场，说我就是最先进的中医，我根本想不出有什么人会去扫码打钱。

问止中医

然后我再说另外一个逐渐在赚钱的问止中医。

前面提到，问止中医今年1月9号已经准备IPO了，我推荐大家先去看看招股书。首先问止中医是不记医保的，完全是私立经营，前面提到的鹰之眼中医也不占医保资金，所以我不认为医保问题会影响盈利。

和鹰之眼中医AI不同，问止中医是轻资产运营模式，它的核心技术是中医AI辅助开方软件，也就是他们自称的中医大脑，企业的AI概念主要来自于像中医院出售软件服务，号称已经卖了2000家。

但是认真读一遍招股书就能发现，AI根本就不赚钱，90%的收入还是来自线上和线下的中医诊疗服务。其中线下只有八个人所，主要收入来自于线上远程的问诊和开药，病人上传自己的病历，然后远程和医生聊天。

中医传统是望闻问切四种调查方式，其中问，这里能够100%落实，切脉100%不能落实，另外的望和闻能够落实多少，全看视频和音频的清晰度了。让任何一个正统的中医来看，都只能说问止中医是标准中医诊疗的超级减配版。

按照问止中医自己的宣传，中医大脑的技术负责人是计算机博士林大栋，有丰富的硅谷工作经验，但是对于中医行业来说，这个林大栋最重要的身份是倪海厦的嫡系门徒。 倪海厦，1954年出生，生于台湾，毕业于东吴大学政治系，自学中医成才，在美国华人圈是数一数二的中医富豪，唯一的问题是他自己只活了58岁，2012年就死了。

从倪海厦的主张来看，他能活58岁，已经是个奇迹，因为他一直说吃生雄黄百利无一害，白血病是吃西药造成的，换他的疗法就能4周治愈。有患者问他，糖尿病怎么办，他说原因是因为需要让血糖沉在脚底，改成中医就好了。一直到倪海厦死后，还有人按他的方法吃雄黄，吃出尿毒症。所以倪海厦最强的能力不是治病，而是让人无条件信服自己的理论。

问止中医还有一个不赚钱的核心产品，精一书院，这是一个线上线下结合的中医文化社区，提供大量的免费中医培训以及进一步的收费培训。这部分业务可能是不赚钱，甚至亏钱，但是他首先承担了给诊疗业务做广告的任务，其次对潜在的患者做了筛选，患者只要说到自己的精一书院的学习经历，医生和AI立刻就知道可以给这个开多少钱的药方了。

所以别人的中医AI不赚钱，倪海厦门徒主持的问止中医，看起来距离赚大钱不算远。2022年、2023年和2024年前三个季度，问止中医的营收分别是6216万元、1.89亿、1.73亿，这期内的亏损从1.54亿元下降到5572万。如果2025年和2026年的营收保持当前的增幅，盈利上市，那不是梦想。

从这两家中医AI公司来看，用中医AI赚钱，最核心的经验就是不要搞什么高科技，不要让患者直接接触AI，一定要让真人和患者聊天，聊到患者先接受中医概念为止，先传达中医理念，再去找对方收费，如果说哪里可以用AI提高效率，那就是廉价雇一批新手中医，用AI软件包装自己的药方，可以快速给患者一个面面俱到的理由，而经每一个药方可以各不相同，让患者觉得自己再接受个性化的服务。

问止中医的招股书宣布，他们最主要的成绩，就是让癌症重症病人给出了80%以上的满意率。这说明他们至少探索到了一些临终关怀的技巧。在中国普遍老龄化的今天，这也算很强的核心技术了，如果能够把中医文化和AI的包装剥掉，把核心技术拿去和养老机构合作，很有可能问止中医还能赚更多的钱，对于社会也有可能会产生纯粹的正面贡献。

好，感谢各位收看，877期节目到此结束，我们周二再见。